網絡奇葩保險層出不窮 業內專傢剖析內在隱患

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  近年來,互聯網上奇葩保險不斷出現,甚至還有“忘穿秋褲險”之類的保險產品  。

  監管部門發佈的《關於防范互聯網偽保險產品的風險提示》中指出,保險消費者要提高警惕,謹防不法分子利用互聯網平臺發佈的虛假保險產品、項目;購買保險時,認真核實是否由保險機構提供保險服務,仔細閱讀保險合同、瞭解保險保障內容,註意識別真假保險,選擇合法保險產品  。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙,請盡快向公安機關報案,維護自身合法權益  。

  中國政法大學民商經濟法學院教授王萍認為,目前網絡上各類“奇葩保險”背後存在諸多法律隱患,同時也存在相關法律法規不完善、監管難等問題  。

  “由於網絡傳播的便捷,隨處可見的保險產品很容易導致消費者的誤認,使得消費者購買一些本質並不是保險的產品 。消費者在網購時往往缺乏耐心,很少仔細看明白保單內容款項等,前端信息掌握不足,後期發生糾紛的可能性就會增加  。另外,消費者很容易被網站打出的主題詞吸引,隻關註最高賠付額,而忽視與自身相關的具體的保險條款,最終很可能無法實現自己想要的賠付結果 。”王萍說 。

  這些奇葩保險究竟是如何產生的?

  王萍認為,目前很多互聯網保險產品所涉及的風險並不屬於可保風險,但是由於我國保險法中並未對“可保風險”進行明確界定,導致很多保險公司魚目混珠  。以熱銷一時的“戀愛險”為例,單純的“感情因素”不屬於可保風險,就算聲稱是某種愛情保險,但其實並不是因為愛情,可能是兩個人構成事實上的婚姻關系,或者本身就是婚姻關系,涉及到未來財產分配的問題,或者他們之間關於處分財產的協議,這個時候有可能會涉及他們分手導致的一方產生某種經濟利益上的損失 。

  “如果是人身關系的話,涉及到人身關系的變化,但是人身關系的變化一般也不能構成保險利益  。人身關系很容易受主觀控制,不屬於保險中所講的客觀的、不確定的、未來可能會發生的風險 。”王萍說  。

  早在2017年年初,監管部門曾印發《財產保險公司保險產品開發指引》  。監管部門有關負責人就此指出,近年來,監管部門不斷加強保險產品監管,推動保險業不斷加強產品創新,設計開發瞭許多個性化、定制化、多層次的保險產品,豐富瞭保險產品供給,更好地滿足瞭客戶保險需求  。隨著保險市場的快速發展,財產保險產品開發主體日益多元化,產品開發管理工作也出現瞭一些新情況、新問題 。一是部分公司存在重數量輕質量、重開發輕管理的問題  。二是個別產品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險消費者合法權益 。三是少數公司產品制度機制不健全,產品管理粗放,產品管控不到位  。針對這些問題,為保護保險消費者合法權益,完善產品管理制度,規范公司產品開發,提升保險產品供給質量,監管部門啟動瞭“指引”制定工作  。

  不過,奇葩保險似乎並未就此有所好轉  。

  “監管機構隻對保險機構有監管權,對第三方網站的監管較難實現  。很多第三方銷售平臺在銷售前會采取誇大甚至誤導性的產品宣傳,保險公司在這種情況下可能並沒有責任,監管部門也隻能通過約束保險公司對代理平臺的選擇來達到監管目的  。”王萍說  。

  如果奇葩保險繼續發展下去,可能會影響到整個保險行業 。

  “飽含噱頭的奇葩保險不僅可能涉及誇大宣傳,還有可能模糊消費者對於保險本質的認識,加劇保險行業被污名化的現狀  。保險本來是一個風險共擔機制,能夠有效維持社會穩定,使一個人在面臨重大風險時生活不至於被完全改變,這種炒作、搏噱頭的保險名目最終隻會導致保險公司、投保人、整個社會的‘三輸’  。”王萍說  。

  本報記者 杜曉 實習生 劉潔瓊

  原標題:業內專傢剖析網絡奇葩保險隱患